По итогам первого полугодия 2023 года число россиян с тремя и более кредитами на руках выросло до 11,2 млн, свидетельствуют данные Центробанка. По предварительным данным, во второй половине года этот показатель продолжил увеличиваться.
«Мы видим, что рост задолженности по кредитам значительно опережает рост доходов населения, и это приводит к увеличению долговой нагрузки граждан. На 1 декабря 2023 года розничный кредитный портфель в годовом выражении вырос на 24%. Особенно это заметно в ипотеке», – уточнили в пресс-службе ЦБ РФ.
На этом фоне рост номинальных среднедушевых доходов был гораздо скромнее: +11% в третьем квартале 2023 года по сравнению с аналогичным периодом 2022-го.
В розничном портфеле банков существенная часть (63% на 1 октября 2023 года) задолженности приходится на заемщиков, которые направляют на обслуживание долга более половины своего дохода, сообщил ЦБ РФ.
Смогут ли в такой ситуации россияне вернуть взятые кредиты?
По мнению ЦБ РФ, в случае снижения доходов у этих заёмщиков могут возникнуть сложности с обслуживанием кредитов.
Экономист, директор по коммуникациям BitRiver Андрей Лобода отметил, что россияне до сих пор справлялись с долговой нагрузкой. Эксперт уточнил, что средний российский заёмщик тратит на выплаты по потребкредитам около 40–45% дохода, по ипотеке – 60–70%.
«Несмотря на более медленный рост доходов, у работающих россиян также есть доходы от бизнеса, самозанятости, инвестиций или просто случайные нестабильные поступления. Пока с этой точки зрения угроза «кредитного пузыря» не очень высока, но так не может продолжаться бесконечно. Да и ежегодный рост числа личных банкротств – ещё один тревожный звонок», – отметил Лобода.
Доцент кафедры «Государственное и муниципальное управление» Финансового университета при правительстве РФ Константин Харченко заявил, что на данный момент ситуация не критическая, однако дальнейший рост закредитованности – неблагоприятное явление не только в экономическом, но и в социально-психологическом плане.
Ещё одна тенденция – потребкредиты берутся для выплаты первоначального взноса по ипотеке.
В пресс-службе ЦБ сообщили, что Банк России следит за долей потребительских кредитов, которые могут быть использованы для первоначального взноса по ипотеке, в том числе изучает такие практики в рамках надзорной работы с банками. Пока доля подобных займов не превышает 7% выдач ипотечных кредитов, уточнили в пресс-службе. Но с 2019 года эта доля выросла на 2 процентных пункта, с 2014 года – на 3,3.
«Потребительский кредит ради оплаты первоначального ипотечного взноса – не рациональная, но вынужденная для многих мера при отсутствии альтернативных вариантов улучшения жилищных условий. Соответственно, чтобы минимизировать эту практику, надо развивать рынок арендного жилья с правом последующего его выкупа, индивидуальное жилищное строительство, молодёжные жилищные кооперативы и иные подобные «безипотечные» технологии», – счёл К. Харченко.
По его словам, потребительский заём в качестве первоначального взноса за жильё противоречит исходному пониманию кредита. «Это может быть оправданно, если приобретаемое жильё будет выгодно сдаваться, и то не факт. В ином случае это оправданно, если заемщик ожидает перехода на более высокооплачиваемую работу, но в современных условиях это происходит не так часто», – заключил экономист.
Анастасия АЛЕКСЕЕВСКИХ